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意味のない費用!?住宅ローンの保証料とは?

 

 

意味のない費用!?住宅ローンの保証料ってなに?

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住宅ローンの「保証料」とは、住宅ローンの返済ができなくなった時に、住宅ローンの返済を肩代わりしてもらうために保証会社に前もって支払うお金のことです。

つまり、住宅ローンを貸す側である銀行などの金融機関にとって「保証料」は、住宅ローンをきちんと支払ってもらうための保険といえます。

一般的な保険の考え方では、銀行などの金融機関が「保証料」を支払うべきといえるかもしれませんが、住宅ローンの「保証料」は借り入れする側のみなさんが支払わなければなりません。

多くの住宅ローンではそもそも借り入れ要件として「指定の保証会社の保証を受けること」を挙げています。

ただし、フラット35や一部の民間融資(民間住宅ローン)ではこの「保証料」を不要としている場合がありますので、この点は押さえておくと良いでしょう。

「保証料」の支払い方式は、「外枠方式」「内枠方式」の2種類があります。

「外枠方式」:住宅ローン借り入れ時に一括して支払う
「内枠方式」:返済金利に上乗せして支払う

主流は「外枠方式」です。

実際の支払い総額を比較しても、「外枠方式」のほうが断然安くあがります。

ただ、ここで注意しなければならないのは、住宅ローンの返済ができなくなった際、保証会社によって住宅ローンの返済が肩代わりされたからといって、借金がチャラになるというわけではないということです。

これはどういうことかといいますと、返済不能となった分の住宅ローンはあくまでも保証会社が肩代わりしてくれている状態なわけですから、保証会社に対して肩代わり分を後に返済しなければならないということです。

ここは、死亡や高度障害時に住宅ローンの返済が免除される「団体信用生命保険」と混同しがちなところですので、十分注意しましょう。

ちなみに費用負担は「団体信用生命保険>保証料」となります。

 

保証料の比較だけじゃダメ!?事務手数料込みのトータル費用比較の必要性

ここまでのお話を読んで、「そもそも住宅ローンの返済ができる状態なのに余計なお金(保証料)を取られるなんてバカバカしい。それに返済不能になって肩代わりしてもらったからって借金が残るわけだし・・・」と思いませんでしたか?

「思った!」という方、その感覚は至極正しいです。

住宅ローンの「保証料」ははっきりいって余計なお金、意味のない費用といって差し支えないです。

保証料がない金融機関もありますので、まずは銀行などの金融機関ごとに「保証料」の比較をすることが大事です。

ただ、ここで住宅ローンの「保証料」比較をする上で注意していただきたいことがあります。

それは、住宅ローンの「保証料」は、借り入れをするみなさんのご勤務先や年収の状況などによって差がつけられることが多いということです。

当然、返済能力が高いと住宅ローンを貸し付ける側の銀行などの金融機関が判断すれば、相対的に「保証料」は安くなります。

また、実は銀行などの金融機関にみなさんの方から指摘すると、「保証料」が割引されたり、場合によっては0円となることもよくあります。

こういったところを事前に知識として持っているか持っていないかによって費用負担に大きな差が生まれてきます。

主導権は本来消費者やユーザーであるみなさんにあるわけですから、その意識をしっかりと持って、事前に必要な知識を仕入れ、入念に「保証料」比較の下調べをすることが大切です。

さらにいえば、住宅ローンを借り入れる際、金融機関や保証会社へ支払う「事務手数料」が必要となる場合があります。

「保証料」がない代わりに、この「事務手数料」が高く設定されているということも現実にありますので、「保証料」のみの比較で終わらせずにトータル費用を比較するのを忘れないようにしてください。

 

 

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