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加入できないと住宅ローン審査NG!?団体信用生命保険とは?

 

 

住宅ローン審査に必須!?団体信用生命保険(団信)とは?

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団体信用生命保険(団信・だんしん)とは、住宅ローンを借り入れした人が万が一死亡したり高度障害となった場合、団信の死亡保険金で住宅ローンの残債(返済が残っている債務)を清算してくれる生命保険のことです。

保険金額(保障される金額)は住宅ローンの借り入れ残高となりますので、年々保険金額は減っていくことになります。

銀行などの民間金融機関が提示している民間融資(民間住宅ローン)のほとんどは、この団信に加入していることが住宅ローン審査の加入条件となっています。

団信は生命保険の一種ですから、健康状態の告知が必須です。

ですので、死亡・高度障害のリスクが高い人は、そもそもこの団信に加入することができないこともあり得ます。

つまり、団信加入が必須の民間融資(民間住宅ローン)の審査を申し込むにあたって、健康上の理由等で団信に加入できなかった場合は、その住宅ローンを組むことができないことを意味します。

 

人気の理由はここにもあった!?フラット35に団信の加入は不要?

 

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巷間よく利用されている住宅ローンにフラット35というものがあります。

フラット35とは民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利の住宅ローンのことです。

実はこのフラット35では、団信は任意加入となっています。

つまり加入してもしなくても良いということですね。

ちなみにフラット35で団信に加入する場合は、機構団信を利用することになります。

ただ、団信に加入しなくてもフラット35の借り入れは可能ではありますが、住宅ローンの借り入れをしている方が万が一死亡したり高度障害になったりした場合には返済しきれていない債務が残ってしまい、遺されたご家族にとって大きな負担となる可能性がありますので、十分注意する必要があります。

 

団体信用生命保険(団信)があれば一般の生命保険は不要って本当!?

先ほど団信では、死亡・高度障害時に保険金が出ると説明しましたが、時代の流れなのか、ここ最近では3大疾病(癌・急性心筋梗塞・脳卒中)などの重度の疾病や就業不能・職業障害状態で保険金が出るものもあります。

保障の範囲が広がるということは、保険料が上がることになりますが、死亡・高度障害以外で住宅ローンの返済が困難になるケースもありますから、ご自身やご家族の収支状況、資産負債状況等の資金計画をよく考えた上であれば検討してみても良いでしょう。

このように最近の団信の保障内容の充実ぶりを知ると、「住宅ローンを組む際に団信に加入するので、一般の生命保険に加入する必要ないんじゃない!?」という声が聞こえてきそうです。

ただ、たしかに住宅ローンの返済に関する部分については団信があれば安心というのは一理ありますが、当然ですが家計全体のリスクというのは住宅のことだけではありません。

たとえば、一家の大黒柱が突然亡くなってしまった場合、その配偶者の方やお子さんなど遺されたご家族の生活費をどのように賄っていけば良いでしょうか?

これを団信の保険金で賄うことはできません。

やはり生命保険に「これさえあれば!」という一つの正解はありません。

ご自身とご家族の状況によって、それぞれ正解は異なるといえるでしょう。

マニアックに知識のみを追っていく必要はありませんが、ここは外してはいけないという最低限の知識を持つことはやはり大切ですね。

 

 

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