保険

具体例で知る!生命保険見直しのポイント「払い済み」の活用法とは?

 

 

解約以外の生命保険見直しのポイント「払い済み」。今回は生命保険の見直しをご相談いただく中でとくに「払い済み」を活用した方が良いケースを具体例を用いてご紹介していきます。

 

具体的な相談事例から知る!生命保険見直しのポイント「払い済み」活用法

そもそも払い済みはこんな時に使いたいという代表例を以下に挙げてみます。

 

1. 数年前に貯蓄型の生命保険を契約した当初は「頑張って貯金しよう!」と固く決意はしたものの、支払い保険料が毎月ドンドン上がってしまって当初の予定の5倍の月額保険料になってしまった。

2. 自分に合う仕事を求めて転職したけど、以前の仕事より年収が下がってしまって保険料を支払っていくのが厳しくなりそうだ。

3. これからは保険ではなく、証券や不動産への投資を始めようと考えていて、月額保険料を下げたい。

 

特に私の経験則では1のケースのご相談を受けることが多いので、今回は1のケースを詳細にお話していきます。

1はほとんどの場合でアメリカドル建ての貯蓄型の保険を60歳もしくは65歳を支払い期限に設定して加入したというケースです。

2010年頃は円高ドル安の時期だったので、1ドル=80円前後の水準でアメリカドル建ての貯蓄型の生命保険が良く売れていました。

ドル建ての保険は積立利率が日本の円建て保険よりも高く、ドルベースでは高金利を味方に長い時間をかけて貯蓄をしていくことができる魅力的な保険です。

しかし、ドル建ての保険を20〜30年間も長期的に保険料を支払っていくというプランで加入することはあまりお勧めできません。

理由は簡単です。

ドル建て生命保険は円高や円安という為替レートの影響を受けるため、毎月の支払い保険料が一定にならないので、継続して何十年も支払っていくのが難しいのです。

私たちはこれを「支払い込み継続リスク」と呼んでいます。

※ 支払い期限を全うできない恐れが高いという意味です。

最初に契約した時には月々300ドルの保険料で、為替が1ドル=80円だったから月額保険料は24,000円だったけど、現在2015年8月では1ドル=120円を超える円安となってしまったので月額保険料が36,000円も支払わなくてはならなくなったというケースが該当します。

「あっ、それ私のことだ・・・」と思ったあなた!

ぜひ定期開催の無料セミナーや無料の個別相談にお越しください。

 円建ての貯蓄型生命保険(終身保険や養老保険等)は支払い期限の満了もしくは満了間近になるまでは、途中で解約してしまうと基本的に損をするようになっています。

これは部分解約でも同じです。

部分解約の分だけ損をするのです。

仮に30歳の時に保険に加入して60歳もしくは65歳までの支払い期限を設定した円建ての生命保険に加入した場合は60歳もしくは65歳になるまでは、いつ解約しても損になることが多いです。

理由は、円建ての貯蓄型生命保険は支払い期限の満了もしくは満了間近になるまでは解約返戻金が支払い保険料を上回らないというルールがあるからです。

※ 日本が低金利時代になってからの貯蓄型の保険にはほぼこのルールが当てはまります。

一方、アメリカドル建ての貯蓄型生命保険の場合は、先に述べたように円建ての保険よりも積立利率が高いので、30歳の時に60歳もしくは65歳までの支払い期限を設定したとすると、契約したタイミングの金利水準にもよりますが円建て保険よりは早いタイミングの45歳〜55歳くらいになるまではドルベースでいつ解約しても損という状態になることが多いです。

つまり、30歳で契約したとすると15年〜25年くらいは最低でも保険料を支払い続けないとならないわけです。

為替レートが圧倒的な円安に進んだ場合は、ドルベースで損をしても円ベースで損をしなかったということもあるでしょうが、それではご自身の資産形成を天運に任せすぎです。

ここまででお分かりいただけたと思いますが、このようなアメリカドル建ての貯蓄型生命保険で、為替が円安になり毎月の保険料の支払いが非常に苦しくなってきたのに今後10年も20年も保険料を支払っていかなければならないというケースでは、「以後の保険料の支払いは止めるけれども、積立利率が高いということを利用して貯めたお金(解約返戻金)を今後も運用して増やし続ける」という「払い済み」が大活躍するわけです。

 

生命保険の見直しをしようと思っている方は、ぜひ全部解約・部分解約といった解約による方法とともに、「払い済み」という選択肢もあるんだということを知っておいてください。

そして、払い済みという選択肢があるからこそ、保険の見直しに消極的にならないで良いと考えていただければと思います。

弊社L!NX(リンクス)株式会社では、保険の見直し相談を行っておりますし、資産形成と資産運用の個別相談も随時承っております。

保険の見直しをするほどではないけど、ご自身の保険がどういったものなのか知りたいという方もぜひ気軽にお問い合わせください。

 

 

セミナー情報

11125590_1642562029306574_815304011_n

 

L!NX(リンクス)はみなさんの資産形成にお役に立てるため、定期的に無料のセミナー開催を行っております。

セミナー詳細はコチラ

 

個別相談のお申し込み

DSC_3707

 

全員が大手金融機関出身!

選りすぐりのL!NX(リンクス)講師陣に個別にご相談されたい方は下記よりご連絡ください。

個別相談のお申し込みはコチラ

 

現在、セミナーは無料、個別相談は有料(1回3,000円)とさせていただいております。

※ セミナー受講後の個別相談は初回に限り無料です。

 

【ご留意事項】
本セミナーでは、セミナーでご紹介する商品等の勧誘を行うことがあります。これらの商品等へのご投資には、各商品毎に所定の手数料等をご負担いただく場合があります。
また、各商品等には価格の変動等による損失を生じるおそれがあります(信用取引、先物・オプション取引では差し入れた保証金・証拠金(元本)を上回る損失が生じるおそれがあります)。
商品毎に手数料等及びリスクは異なりますので、詳細につきましては、SBI 証券WEB サイトの当該商品等のページ、金融商品取引法に係る表示又は契約締結前交付書面等をご確認ください。

 

【個人情報の取扱いについて】
本セミナーは、リンクス株式会社(以下弊社)により運営されており、個人情報は弊社で管理いたします。
取得いたしましたお客様の個人情報は弊社セミナー、商品サービスのご案内など弊社の利用目的の範囲内で利用させていただきます。


 

資産形成.com の最新情報をチェック!