資産形成

【資産形成】iDeCoとつみたて(積立)NISA、どっちがおすすめ?

 

 

2017年1月、確定拠出年金が大幅に制度拡充され、個人型確定拠出年金はその愛称をiDeCo(イデコ)として新たなスタートを切りました。一方で2018年1月から現行のNISAに加えつみたて(積立)NISAが開始されます。さて資産形成をする上でどちらがおすすめといえるでしょうか?各々の制度を比較しつつ検討してみましょう。

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iDeCo(イデコ)とつみたて(積立)NISAを比較すると・・・

まずは早速iDeCo(イデコ)とつみたて(積立)NISA、また現行のNISAを制度比較してみます。

以下の表をご覧ください。

 

一目でわかる違い〜iDeCo、つみたて(積立)NISA、現行のNISAの制度比較〜

 

上の表にあるようにiDeCo(イデコ)とつみたて(積立)NISA、現行のNISAともに運用時に生じた利益が非課税となる点、またそうであるが故に損益通算できない点は共通しています。

一方でiDeCo(イデコ)は資金の拠出時に全額所得控除、また受取時に一時金(一括)が退職所得控除、年金(分割)が公的年金等控除の対象となるのに対し、つみたて(積立)NISAと現行のNISAではこうした控除の適用はありません。

この点からするとiDeCo(イデコ)は相対的に最も税制メリットが大きいといえます。

ただ、つみたて(積立)NISAや現行のNISAは払出制限がなく対象商品を売却等すればいつでも資金を引き出せるのに対し、iDeCo(イデコ)は原則60歳になるまでは資金を引き出すことができません。

このように制度比較していくと各々一長一短あることがお分かりいただけるかと思います。

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老後資金を目的とした資産形成におすすめなのは・・・

それでは資産形成をする上でiDeCo(イデコ)とつみたて(積立)NISA、現行のNISAのどれがおすすめといえるでしょうか?

その前にご注意いただきたいことがあります。

それはつみたて(積立)NISAと現行のNISAは選択制とされているため同時並行で利用することはできません。

一方でiDeCo(イデコ)とつみたて(積立)NISA、あるいはiDeCo(イデコ)と現行のNISAは同時並行で利用することができます。

ですから、皆さんそれぞれの毎月の収支や資産負債の状況に応じて余裕があればiDeCo(イデコ)とつみたて(積立)NISAあるいは現行のNISAを同時並行で利用していくというのもありです。

しかしながら「そこまでお金に余裕がないんだけど・・・」という方も少なくないでしょう。

そこで老後資金を目的とした資産形成をする前提でのおすすめをお伝えします。

この場合はiDeCo(イデコ)がおすすめです。

理由は3つあります。

まず先ほどお伝えしたiDeCo(イデコ)がつみたて(積立)NISAや現行のNISAと比べて税制メリットが大きいためです。

これは先ほど説明しましたので既にご理解いただいているかと思います。

次に捉え方によってはデメリットともいえる原則60歳になるまで資金を引き出せないことが老後資金を目的とした資産形成をする上ではかえって好都合といえるからです。

現在、そしてこれからの日本は高齢化社会であり、人生90年時代とも言われています。

その一方で少子化社会でもあり、公的年金の基本的な方式を考慮すると年金の不足分を自助努力で補わざるを得ず、老後資金を目的とした資産形成は必要不可欠といっても過言ではありません。

そこで老後資金を目的とした資産形成のために半ば強制的に貯蓄する仕組みとしてiDeCo(イデコ)の活用が有効といえるわけです。

またこれに繋がる話として上の表で示した対象商品の中にiDeCo(イデコ)のみ定期預金などの元本確保型の金融商品があるからです。

資産形成は貯蓄と投資どちらも重要ですが、まず貯蓄を持続できる体制が整ってはじめて投資に手をつけることができるということを念頭に置く必要があります。

この体制作りのためには先ほどお伝えした半ば強制的に貯蓄する仕組みを活用するのが近道であり、その仕組みとして有用なのが投資信託などの元本変動型の金融商品のみならず定期預金などの元本確保型の金融商品も選択できるiDeCo(イデコ)といえます。

ここまでを参考にぜひ老後資金を目的とした資産形成を実践していただければ幸いです。

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